CARMF · Arrêt de travail · Invalidité
Prévoyance psychiatre : combler les trous du régime
Du 4e au 90e jour, la CPAM verse une IJ plafonnée. Au 91e jour, la CARMF prend le relais selon votre revenu. La prévoyance comble l'écart et l'invalidité.
Votre devis en 2 min
Un courtier spécialisé, réponse sous 24 h.
Demander mon devisGratuit et sans engagement
Le régime
Ce que versent réellement la CPAM et la CARMF
Un psychiatre libéral en arrêt est indemnisé en deux temps : la CPAM jusqu'au 90e jour, puis la CARMF. Le régime est réel, mais il plafonne vite.
Depuis le 1er juillet 2021, l'Assurance maladie indemnise les praticiens et auxiliaires médicaux conventionnés (régime PAMC) du 4e au 90e jour d'arrêt, soit 87 jours au maximum, après un an d'affiliation.
Ce dispositif a comblé le vide historique des trois premiers mois. Mais son plafond reste, pour beaucoup de psychiatres, loin du revenu d'activité, et il ne paie aucune charge du cabinet.
- Jours 1 à 3
- Délai de carence : aucune indemnité, ni de la CPAM ni de la CARMF.
- Jours 4 à 90
- La CPAM verse une IJ égale à 1/730 du revenu moyen des 3 dernières années, plafonnée à 3 PASS (environ 190 € par jour au maximum), après 12 mois d'affiliation.
- À partir du 91e jour
- La CARMF prend le relais. Montant 2026 avant 62 ans : 65,84 €/jour jusqu'à 48 060 € de revenu, 1/730e du revenu net 2024 entre 48 060 et 144 179 €, 197,51 €/jour au-delà de 144 180 €.
- Durée maximale
- 36 mois, continus ou discontinus, avec des réductions à partir de 62 ans et un taux réduit de moitié au-delà de 70 ans.
- Conditions CARMF
- Déclaration de la cessation d'activité dans les 2 mois et cotisations à jour.
- Au-delà de 3 ans
- Bascule vers le régime d'invalidité permanente, sous conditions d'inaptitude reconnue.
Le vrai écart
L’écart que la prévoyance doit combler
Il ne s'agit pas seulement de perte de revenu. Un cabinet libéral continue de coûter pendant l'arrêt.
✓ Ce que le régime obligatoire couvre
- ✓Une part du revenu du 4e au 90e jour (CPAM, plafonnée)
- ✓Des indemnités journalières CARMF à partir du 91e jour, 36 mois maximum
- ✓Une rente d'invalidité en cas d'inaptitude reconnue, sous conditions
- ✓Un capital décès et des rentes au conjoint et aux enfants
✕ Ce qui reste à votre charge
- ✕Les 3 jours de carence et l'écart entre l'indemnité plafonnée et votre revenu réel
- ✕Les frais fixes du cabinet : loyer, secrétariat, logiciel métier, cotisations
- ✕L'invalidité partielle, souvent mal couverte par le régime de base
- ✕La perte de patientèle qu'un arrêt long entraîne en exercice libéral
C'est le paradoxe de la spécialité. Les arrêts pour affections psychiques (burn-out, dépression, épuisement professionnel) sont souvent exclus, restreints ou soumis à une hospitalisation dans les contrats individuels.
Un praticien qui signe sans lire cette clause peut découvrir, au moment de l'arrêt, que le risque qui le concernait le plus n'est pas couvert. C'est le point à faire vérifier explicitement au devis.
Votre prévoyance psychiatre
Franchise, affections psychiques, barème d'invalidité : les clauses qui décident de ce que vous toucherez réellement.
Obtenir mon devis- Complément aux IJ CPAM et CARMF
- Affections psychiques à faire couvrir
- Barème professionnel d’invalidité
- Cotisations déductibles en Madelin
Bien choisir
Les points qui font la différence entre deux contrats
C'est le critère le plus important et le plus discret. Un barème fonctionnel mesure l'atteinte physique ou psychique dans l'absolu. Un barème professionnel mesure votre capacité à exercer votre métier.
L'outil de travail du psychiatre, c'est l'attention, la mémoire et la disponibilité psychique. Une atteinte jugée modérée en barème fonctionnel peut rendre l'exercice impossible.
Les cotisations de prévoyance souscrites dans le cadre de la loi Madelin sont déductibles du revenu professionnel imposable, dans les limites du code général des impôts. Pour un praticien fortement imposé, le coût net est nettement inférieur à la cotisation affichée : un paramètre à intégrer avant d'arbitrer sur la franchise ou le niveau de garantie.
| Critère | Ce qu’il faut regarder | Pourquoi |
|---|---|---|
| Franchise | 15, 30, 60 ou 90 jours | Elle fixe le jour où le contrat prend le relais, en complément de la CPAM puis de la CARMF |
| Affections psychiques | Exclusion, condition d'hospitalisation, ou couverture pleine | Le risque le plus probable d'un arrêt long chez un praticien |
| Affections dorsales | Mêmes clauses restrictives fréquentes | Second motif classique de restriction contractuelle |
| Invalidité | Barème fonctionnel ou barème professionnel | Le barème professionnel évalue la perte au regard de VOTRE métier, pas d'une capacité générale |
| Frais professionnels | Garantie distincte des indemnités journalières | Elle prend en charge les charges fixes du cabinet pendant l'arrêt |
| Revalorisation | Indexation des prestations en cours de service | Sur une invalidité de longue durée, l'absence d'indexation érode fortement la rente |
Points à faire figurer noir sur blanc dans la proposition, avant de comparer les cotisations.
Questions fréquentes
Questions fréquentes sur la prévoyance du psychiatre
Qui m’indemnise pendant un arrêt de travail ?
Combien verse la CARMF par jour en 2026 ?
Suis-je couvert pendant les trois premiers mois ?
Combien de temps la CARMF indemnise-t-elle ?
Un arrêt pour burn-out est-il couvert ?
Les cotisations sont-elles déductibles ?
Prêt à vous couvrir ?
Protégez vos revenus de psychiatre
Un contrat calibré sur l'écart réel entre vos revenus et les IJ CPAM puis CARMF, affections psychiques comprises.