CARMF · Arrêt de travail · Invalidité
Prévoyance psychiatre : combler les trous du régime
Un psychiatre libéral qui s'arrête ne perçoit rien de sa caisse de retraite avant le 91e jour. L'Assurance maladie couvre les trois premiers mois depuis 2021, à un niveau souvent sans rapport avec les revenus d'un praticien. La prévoyance individuelle sert à combler l'écart — et à couvrir l'invalidité, qui est le vrai sujet.
Montants CARMF 2026 vérifiés — devis gratuit et sans engagement
- début des IJ CARMF
- 91e jour
- IJ CARMF par jour en 2026
- 65,84 à 197,51 €
- durée maximale des IJ
- 36 mois
Ce que verse réellement la CARMF
Tout médecin libéral conventionné cotise obligatoirement au régime invalidité-décès de la CARMF. Ce régime est réel, mais il commence tard et plafonne vite.
- Point de départ
- 91e jour d'arrêt total d'activité. Les 90 premiers jours ne sont pas indemnisés par la CARMF.
- Montant 2026 (moins de 62 ans)
- 65,84 €/jour pour un revenu inférieur ou égal à 48 060 € ; 1/730e du revenu net 2024 entre 48 060 et 144 179 € ; 197,51 €/jour au-delà de 144 180 €.
- Durée maximale
- 36 mois, continus ou discontinus, avec des réductions à partir de 62 ans et un taux réduit de moitié au-delà de 70 ans.
- Conditions
- Déclaration de la cessation d'activité dans les 2 mois et cotisations à jour.
- Au-delà de 3 ans
- Bascule vers le régime d'invalidité permanente, sous conditions d'inaptitude reconnue.
Depuis le 1er juillet 2021, l'Assurance maladie verse des indemnités journalières aux praticiens et auxiliaires médicaux conventionnés (régime PAMC) du 4e au 90e jour d'arrêt, soit 87 jours au maximum, sous réserve d'un an d'affiliation. Ce dispositif a comblé le trou historique des trois premiers mois — mais à un niveau plafonné qui reste, pour la plupart des praticiens, très en dessous du revenu d'activité.
- Carence Jours 1 à 3
Délai de carence : aucune indemnisation
- 87 j max Jours 4 à 90
Indemnités journalières de l'Assurance maladie (régime PAMC), plafonnées, sous réserve d'un an d'affiliation
- CARMF À partir du 91e jour
Indemnités journalières CARMF, de 65,84 à 197,51 €/jour en 2026 selon le revenu
- 3 ans Au-delà de 36 mois
Fin des IJ CARMF, examen au titre de l'invalidité permanente
L’écart que la prévoyance doit combler
Il ne s'agit pas seulement de perte de revenu. Un cabinet libéral continue de coûter pendant l'arrêt.
- Une part du revenu à partir du 4e jour (Assurance maladie, plafonnée)
- Des indemnités journalières CARMF à partir du 91e jour, 36 mois maximum
- Une rente d'invalidité en cas d'inaptitude reconnue, sous conditions
- Un capital décès et des rentes au conjoint et aux enfants
- L'écart entre l'indemnité plafonnée et votre revenu réel
- Les frais fixes du cabinet : loyer, secrétariat, logiciel métier, cotisations
- L'invalidité partielle, souvent mal couverte par le régime de base
- La perte de patientèle qu'un arrêt long entraîne en exercice libéral
C'est le paradoxe le plus concret de la spécialité. Les arrêts pour affections psychiques — burn-out, dépression, épuisement professionnel — sont fréquemment assortis d'exclusions, de conditions restrictives ou d'une obligation d'hospitalisation dans les contrats de prévoyance individuelle. Un praticien qui souscrit sans lire cette clause peut découvrir, au moment de l'arrêt, que le seul risque qui le concernait vraiment n'est pas couvert. C'est le point à faire vérifier explicitement au devis.
Les points qui font la différence entre deux contrats
| Critère | Ce qu’il faut regarder | Pourquoi |
|---|---|---|
| Franchise | 15, 30, 60 ou 90 jours | Elle détermine à partir de quand le contrat prend le relais, en complément ou en attente des régimes obligatoires |
| Affections psychiques | Exclusion, condition d'hospitalisation, ou couverture pleine | Le risque le plus probable d'un arrêt long chez un praticien |
| Affections dorsales | Mêmes clauses restrictives fréquentes | Second motif classique de restriction contractuelle |
| Invalidité | Barème fonctionnel ou barème professionnel | Le barème professionnel évalue la perte au regard de VOTRE métier, pas d'une capacité générale |
| Frais professionnels | Garantie distincte des indemnités journalières | Elle prend en charge les charges fixes du cabinet pendant l'arrêt |
| Revalorisation | Indexation des prestations en cours de service | Sur une invalidité de longue durée, l'absence d'indexation érode fortement la rente |
Points à faire figurer noir sur blanc dans la proposition, avant de comparer les cotisations.
C'est le critère le plus important et le plus discret. Un barème fonctionnel mesure l'atteinte physique ou psychique dans l'absolu. Un barème professionnel mesure votre capacité à exercer votre métier. Pour un psychiatre, dont l'outil de travail est l'attention, la mémoire et la disponibilité psychique, l'écart entre les deux lectures peut être considérable — une atteinte jugée modérée en fonctionnel peut rendre l'exercice impossible.
Les cotisations de prévoyance souscrites dans le cadre de la loi Madelin sont déductibles du revenu professionnel imposable, dans les limites fixées par le code général des impôts. Pour un praticien fortement imposé, le coût net d'un contrat est nettement inférieur à la cotisation affichée — un paramètre à intégrer avant d'arbitrer sur la franchise ou le niveau de garantie.
Questions fréquentes sur la prévoyance du psychiatre
À partir de quand la CARMF verse-t-elle des indemnités ?
Combien verse la CARMF par jour en 2026 ?
Suis-je couvert pendant les trois premiers mois ?
Combien de temps la CARMF indemnise-t-elle ?
Un arrêt pour burn-out est-il couvert ?
Les cotisations sont-elles déductibles ?
Pour aller plus loin
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